beumer.nl maakt gebruik van cookies. Door deze website te blijven gebruiken ga je hiermee akkoord.
Artikel geschreven op 07 mei 2024
Je hypotheek van tijd tot tijd bekijken is slim, juist ook nadat je 'm hebt afgesloten. Het kan je namelijk geld besparen en toekomstige problemen voorkomen. Hieronder 6 redenen waarom je je hypotheek eens goed onder de loep moet nemen.
1. Overgangsregeling
Als je voor 31 december 2012 je hypotheek afsloot heb je geluk. Je valt namelijk onder het overgangsrecht, wat betekent dat je kunt blijven genieten van de ‘ouderwetse’ hypotheekvormen zoals de aflossingsvrij- of spaarhypotheek en nog steeds recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Wanneer je na die datum je eerste hypotheek afsloot gelden er nieuwe regels. Je moet deze binnen 30 jaar annuïtair of lineair aflossen om de hypotheekrenteaftrek te behouden. Toch is de aflossingsvrije hypotheek nog steeds populair en valt deze onder box 1, mits je aan de voorwaarden voldoet. Houd er wel rekening mee dat je alleen van dit overgangsrecht kunt profiteren wanneer je de gehele hypotheek hebt afgelost.
2. Verhuizen? Let op!
Wanneer je een nieuw huis koopt en de rente hoog is kan het slim zijn om vast te houden aan je oude, voordelige rentecontract. Je kunt niet zomaar je hypotheek ‘meenemen’, maar onder bepaalde voorwaarden kun je wel dezelfde lage rente en hypotheekvorm behouden voor je nieuwe woning. Of jij je hypotheek kunt ‘meenemen’ check je in de voorwaarden van je hypotheek.
3. Verdeling hypotheekrenteaftrek
Wist je dat belastingaangifte doen met je fiscale partner voordelen kan hebben? Vooral als jullie samen een huis met een hypotheek hebben. Wie de bijtelling van het eigenwoningforfait en de hypotheekrenteaftrek het beste kan claimen hangt allemaal af van jullie inkomens. Bij een hoger inkomen wordt het eigenwoningforfait tegen een tarief van 49,5% belast, terwijl bij de partner met het laagste inkomen dit tarief maximaal 36,97% is. Dus, een beetje slim verdelen kan zeker de moeite waard zijn!
4. Opknappen of vergroenen?
Als je je huis wilt opknappen of vergroenen komt het geld vaak in een speciaal depot terecht. Maar als de klus langer dan twee jaar duurt kan het gedoe geven met de belastingaftrek van je hypotheekrente. Tot twee jaar na het openen van het depot is de rente volledig aftrekbaar. In de eerste zes maanden kun je nog volop profiteren, maar daarna wordt de ontvangen rente verrekend met je betalingen. Besluit je na die tijd (een deel van) dat geld te gebruiken? Dan mag je daarover weer rente aftrekken, maar de rente over het niet-gebruikte deel wordt niet belast. Als je nog steeds een deel van die lening niet gebruikt wordt dat depot gezien als een spaarpot in box 3, terwijl de lening zelf een schuld in box 3 blijft. Je kunt ook extra lenen om je huis milieuvriendelijker te maken, waarbij het bedrag afhangt van hoe groen je label wordt. Maar let op, dat geleende geld moet wel echt naar energiebesparende maatregelen gaan.
5. Familiehypotheek
Wanneer je een huis wilt kopen kun je bij de bank lenen. Maar wist je dat familie ook een helpende hand kan bieden bij de financiering? Er zijn wel wat fiscale spelregels: zo is de rente over een lening van familie aftrekbaar als deze marktconform is en de aflossing gelijkmatig verloopt. Een te lage rente kan gezien worden als een schenking, terwijl een te hoge rente deels niet aftrekbaar kan zijn. En als je ook nog een lening van de bank nodig hebt moet deze rekening houden met de familie lening. Vaak wordt een familielening gecombineerd met een belastingvrije schenking van ouders aan kinderen, waarbij het geld wordt gebruikt om de lening aan de ouders terug te betalen.
6. Studieschuld en hypotheek
Vanaf 2024 gaan mensen met een studieschuld meer rente betalen. Voor studenten in het hoger onderwijs gaat de rente omhoog van 0,46% naar 2,56%. Voor mbo-studenten stijgt de rente van 1,78% naar 2,95%. Op 1 januari 2024 zijn de regels veranderd voor studieschulden en maximale hypotheek. Vroeger keken banken naar de totale schuld, maar nu gebruiken ze het maandelijkse aflossingsbedrag. Dit houdt automatisch rekening met het bedrag dat je al hebt terugbetaald waardoor je maandlasten omlaag gaan. Maar de uiteindelijke maandelijkse kosten worden nog wel beïnvloed door het rentepercentage van je hypotheek.
Conclusie
Het, van tijd tot tijd, bekijken van je hypotheek kan een verstandige zet zijn om geld te besparen en toekomstige problemen te voorkomen. Wil je graag hulp bij het in kaart brengen van jouw financiële situatie? Neem dan contact op met een van onze hypotheekadviseurs. De adviseur kan je situatie beoordelen en je adviseren over de mogelijkheden. Maak gemakkelijk en snel online een afspraak.
